O que é o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

Com informação detalhada sobre todos os seus créditos, este documento pode decidir a aprovação ou não de um pedido de empréstimo. Saiba como obtê-lo – é gratuito – e porque deve dar-lhe uma vista de olhos regularmente.

Trata-se de um registo ou relação de créditos, atualizado regularmente com a informação transmitida pelas instituições financeiras ao Banco de Portugal, no qual constam não só todos os créditos em seu nome, como toda a informação relevante relativa a estes: tipo(s) de crédito (habitação, automóvel ou pessoal), instituição à qual foi pedido, se algum está em incumprimento, valor da prestação, se é devedor, fiador e/ou avalista, se o crédito está apenas em seu nome ou se existem mais mutuários, se se trata de uma renegociação de crédito (se for por incumprimento, esta informação consta), etc. Constam ainda informações relativas ao prazo e prazo residual (o tempo que falta para saldar a dívida) e garantias (hipoteca). Na eventualidade de haver algum litígio judicial associado a um crédito, constará também do Mapa de Responsabilidades de Crédito (MRC).

Para que serve o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

Consultado pelas instituições financeiras, o Mapa de Responsabilidades de Crédito serve para as ajudar na decisão de conceder ou não um crédito, por isso, se está a pensar pedir um crédito à habitação, o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito é algo que vai entrar na equação.

Para quem tem créditos, o mapa de responsabilidades pode revelar-se uma boa ferramenta para ajudar a controlar melhor a saúde financeira e a situação das suas finanças pessoais, especialmente no caso de se ter mais do que um crédito e em diferentes instituições financeiras. Neste caso, pondere juntar os créditos numa mensalidade única com o Crédito Consolidado do Cetelem.

O que acontece se não pagar um crédito?

Sempre que alguém falha o pagamento da prestação de um crédito ou se atrase no pagamento de cartões de crédito, o seu nome fica registado na chamada lista negra ou lista de devedores do Banco de Portugal. Na prática, ter o nome nesta lista negra significa a impossibilidade de acesso a outros créditos, ou seja, até regularizar a situação, ser-lhe-á negada autorização para contrair qualquer outro crédito.

Obter Mapa de Responsabilidades

Para aceder ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, só precisa dos seus dados de acesso ao Portal das Finanças ou do cartão de cidadão. Depois é necessário entrar no site do Banco de Portugal. Aqui terá de escolher o mês e o ano que lhe interessam e confirmar que leu e aceita as condições. Deverá então clicar em AUTENTICAR e OBTER MAPA. Segue-se o modo de autenticação: 1) NIF e senha das finanças ou 2) Cartão de cidadão (requer leitor de cartões, software do cartão de cidadão e PIN de autenticação). Após autenticação é só fazer download do mapa.

Quando sai o novo mapa de responsabilidades?

O Banco de Portugal atualiza todos os meses o Mapa de Responsabilidades de Crédito, o que significa que sempre que liquidar uma eventual dívida em atraso, a atualização do mês seguinte deste mapa já não a registará.

Como sair da lista negra do Banco de Portugal?

A boa notícia é que basta regularizar a situação, i.e., pagar o que deve aos credores (bancos e outras instituições financeiras) para sair da lista negra – regra geral, é um processo que tarda cerca de um mês, uma vez que depende da atualização (mensal) das informações no mapa de responsabilidades de crédito.

A notícia menos boa é que apesar de sair da lista negra e poder voltar a ter acesso a créditos, as situações de incumprimento mantêm-se registadas no seu histórico de crédito.

Como evitar o incumprimento?

Desde que o Mapa de Responsabilidades de Crédito esteja limpo e que haja registo de dívidas em seu nome, é possível solicitar crédito às várias instituições financeiras registadas no Banco de Portugal. Antes de o fazer, porém, deverá certificar-se, através do cálculo da sua taxa de esforço, se será possível pagar as prestações mensais do mesmo para evitar situações de incumprimento, o que poderá fazer através do cálculo da sua taxa de esforço. Definida pelo BdP como a “proporção do rendimento de um agregado familiar afeto ao pagamento de todos os compromissos financeiros, tais como créditos à habitação ou crédito aos consumidores”, a taxa de esforço “mede a capacidade do agregado familiar para cumprir os compromissos financeiros assumidos” e calcula-se dividindo o total de prestações financeiras do(s) seu(s) crédito(s) pelo total líquido dos rendimentos mensais, multiplicando depois por 100.

Adicionalmente, será necessário rever e ajustar o seu orçamento familiar sempre que haja alterações nas finanças familiares, como acontece aquando da subida do preço do cabaz alimentar, baixa prolongada, desemprego, etc., e eventualmente passar em revista os gastos para ver onde pode cortar.

Não menos importante, sempre que a sua situação financeira pessoal/familiar se alterar e se aperceber de uma eventual incapacidade para pagar as prestações de crédito, deverá entrar de imediato em contacto com a instituição financeira para encontrarem a melhor solução.