Cartões de pagamento: o que são e como funcionam

Débito, crédito, pré-pago, dual ou misto… Existem vários tipos de cartão de pagamento. Saiba o que os diferencia.

“Instrumentos de pagamento, os cartões de débito, crédito, entre outros, são emitidos por instituições de crédito, instituições de pagamento ou instituições de moeda eletrónica prestadoras de serviços de pagamento devidamente autorizados, que os disponibilizam aos titulares através de um contrato”, explica o Banco de Portugal. Servem, como o nome indica, para fazer pagamentos, de bens e/ou serviços nos terminais de pagamento automático ou online. Dependendo da rede a que estão associados (em Portugal, a mais popular é a Multibanco), podem ainda possibilitar a realização de operações como pagamentos ao Estado, transferências, carregamento de títulos de transporte, doações solidárias, entre muitas outras possibilidades.

Vantagens dos cartões de pagamento

Entre as principais vantagens dos cartões de pagamento, contam-se:

Possibilidade de se andar com pouco ou nenhum dinheiro na carteira ou bolsos;
Rapidez e facilidade de utilização tanto em pagamentos como levantamento de dinheiro;
Crescente aceitação por parte dos comerciantes;
Facilidade nos pagamentos online;
Estão frequentemente associados a seguros ou outro tipo de assistência.

Tipos de cartão existentes

Existem diferentes tipos de cartão de pagamento, com características e regras de utilização distintas.

Cartões de débito – Trata-se dos cartões mais comuns e encontram-se associados a uma conta à ordem de onde são debitados os valores usados nos levantamentos de numerário, nos pagamentos, em transferências e demais operações permitidas. Se o saldo da conta que está associada ao cartão for inferior ao requerido pelas operações (pagamentos, transferências, etc.), não poderá fazê-las.
Cartões de crédito – Quando se fala de cartões de crédito fala-se de uma linha de crédito disponível com um limite máximo (o chamado plafond) acordado com a respetiva entidade emissora. Têm também uma conta à ordem associada, mas, ao contrário do que sucede com os cartões de débito, podem ser usados mesmo não tendo dinheiro suficiente na conta, pagando-se o valor utilizado mais tarde (pagamento total, parcial ou em mensalidades) numa data previamente acordada.

“O cartão de crédito permite efetuar pagamentos de bens e serviços e, em alguns casos, levantar numerário a crédito (operação de cash advance) aos balcões dos prestadores de serviços de pagamento ou em caixas automáticas (ATM)” (…) embora implique a cobrança de comissões (geralmente, um valor fixo por operação e uma percentagem sobre o montante disponibilizado), além da eventual cobrança de juros”, informa o Banco de Portugal.

Além das operações referidas, os cartões de crédito podem ter outras vantagens associadas como seguros, redução do spread do crédito habitação, cashback (recuperação de uma percentagem do valor gasto) em compras, etc. Informe-se.

Cartões de débito diferido – Um subtipo dos cartões de crédito, estão associados geralmente também a uma conta à ordem de pagamento e possibilitam o levantamento de numerário, bem como o pagamento de bens e/ou serviços. Distinguem-se dos de débito porque os movimentos não são debitados de imediato na conta à ordem, mas numa data posterior, definida entre o emitente e o titular do cartão, sem juros acrescidos. Tem associado um limite máximo de crédito.
Cartão dual ou misto – Como o nome indica, trata-se de cartõesque aliam ambas as funções de débito e de crédito, i.e., permite realizar operações a débito e a crédito, de acordo com as necessidades do titular.
Cartões pré-pagos – Neste caso, falamos de cartões que disponibilizam um montante previamente entregue pelo titular ao emitente, montante este que vai sendo reduzido em cada operação realizada. Portanto, desde que haja saldo disponível no cartão, é possível fazer pagamentos e/ou levantar numerário; quando o saldo se esgotar é necessário carregar novamente o cartão.

Pagamentos mais simples e seguros

Temos vindo, ao longo dos últimos anos, a evoluir na segurança dos cartões de débito e crédito:

Cartões contactless

Estes cartões dispõem da tecnologia Contactless, que permite efetuar pagamentos por aproximação do cartão ao terminal de pagamento que use a mesma tecnologia. Normalmente não é requerido código PIN em utilizações até aos 50€, ou outro montante pré-definido pelo contrato.

3D Secure

Para reforçar a segurança dos seus cartões de crédito, foi criado o protocolo 3D Secure, (disponível para as redes MasterCard/Maestro e Visa/Visa Electron), um serviço gratuito associado a cartões de pagamento que permite realizar pagamentos online com segurança acrescida, mediante autenticação da transação através de smartphone ou app do cartão.