Depósitos a prazo: o que são e como funcionam

Um depósito a prazo é um produto de poupança que lhe permite obter juros sobre o seu dinheiro, garantindo que o mantém depositado numa instituição financeira durante um período de tempo pré-estabelecido. Saiba em detalhe o que é um depósito a prazo, como funciona e quais as vantagens deste produto financeiro.

Os depósitos a prazo são produtos financeiros oferecidos por instituições bancárias que permitem aos clientes depositar uma quantia de dinheiro por um período determinado, recebendo em troca uma taxa de juro previamente acordada. Durante o prazo estabelecido, o montante depositado permanece imobilizado, podendo ou não ser resgatado antecipadamente, dependendo das condições do depósito.

São uma possibilidade de poupar sem assumir riscos, isto porque tanto o capital investido como os juros são assegurados pelo Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) até ao máximo de 100.000€ por depositante e por instituição.

Vantagens dos depósitos a prazo:

De entre as vantagens dos depósitos a prazo, destacamos três que distinguem este produto de poupança de outros existentes no mercado:

Simplicidade: Os depósitos a prazo têm uma estrutura simples que não requer conhecimentos aprofundados de investimento, revelando-se, por isso, uma opção acessível para a maioria das pessoas.
Segurança: O investimento num depósito a prazo é considerado de baixo risco, uma vez que o capital é garantido pela instituição financeira. Em Portugal, os depósitos a prazo estão protegidos pelo FGD até ao montante de 100 mil euros por depositante e por instituição.
Rentabilidade garantida: A taxa de juro de um depósito a prazo é definida no momento da subscrição, o que permite ao investidor saber antecipadamente o retorno que obterá quando o prazo do depósito chegar ao fim.

Tipos e características dos depósitos a prazo

CARACTERÍSTICAS	DEPÓSITOS A PRAZO SIMPLES COM TAXA DE JURO FIXA	DEPÓSITOS A PRAZO SIMPLES COM TAXA DE JURO VARIÁVEL	DEPÓSITOS ESTRUTURADOS
Capital garantido	Sim. As instituições de crédito reembolsam, na íntegra, os montantes aplicados na data de vencimento do depósito e, quando preveem mobilização antecipada, também nas datas de mobilização antecipada.	Sim. As instituições de crédito reembolsam, na íntegra, os montantes aplicados na data de vencimento do depósito e, quando preveem mobilização antecipada, também nas datas de mobilização antecipada.	Sim. As instituições de crédito reembolsam, na íntegra, os montantes aplicados na data de vencimento do depósito e, quando preveem mobilização antecipada, também nas datas de mobilização antecipada.
Reembolso em caso de falência ou de insolvência da instituição	Sim, até ao montante máximo de 100 mil euros, por instituição e por depositante.	Sim, até ao montante máximo de 100 mil euros, por instituição e por depositante.	Sim, até ao montante máximo de 100 mil euros, por instituição e por depositante.
Montante de juros a receber (“remuneração do depósito”)	É conhecido à partida. Quando faz o depósito, o cliente conhece o valor dos juros que vai receber.	Não é conhecido à partida. Depende da evolução da taxa Euribor de referência. Quando faz o depósito, o cliente não conhece o valor dos juros a receber durante toda a vigência do depósito, já que a taxa de juro varia em função da evolução da taxa Euribor de referência.	Não é conhecido à partida. Depende da evolução dos instrumentos ou variáveis económico-financeiras escolhidos como referência, por exemplo: ações, índices acionistas, taxas de câmbio, preços de matérias-primas. Embora o capital depositado seja reembolsado na íntegra, há depósitos em que existe a possibilidade de o depositante não receber juros.

Fonte: Banco de Portugal

O que ter em conta antes de investir num depósito a prazo

Tem-se vindo a observar uma tendência decrescente nas taxas de juro dos depósitos a prazo, resultante da combinação das políticas monetárias do Banco Central Europeu com a atual conjuntura.

Antes de investir o seu dinheiro, deverá sempre analisar cuidadosamente as condições de cada produto, incluindo montantes mínimos, possibilidade de mobilização antecipada e eventuais penalizações. Só assim conseguirá fazer uma escolha bem informada e ajustada aos seus objetivos e perfil de investidor.

Quando faz um depósito a prazo, é-lhe entregue uma ficha de informação normalizada (caso se trate de um depósito a prazo simples) ou um documento de informação fundamental (se for um depósito estruturado), que contém as características do produto financeiro que está a subscrever, tais como:

Prazo
Mobilização (se é possível movimentar os fundos antes do vencimento do depósito e em que condições)
Renovação do depósito no vencimento (verifique se é automática ou opcional e, neste último caso, informe-se sobre datas)
Reforço (possibilidade de entregas de dinheiro adicionais)
Remuneração (taxa de remuneração do depósito, i.e., taxa anual nominal bruta ou TANB – não variável em função da inflação
Moeda (euro ou estrangeira).

Deverá ser-lhe entregue ainda um formulário de informação ao depositante, onde consta a proteção dos depósitos. Estes documentos devem ser lidos com atenção para esclarecer quaisquer dúvidas que possam surgir e também para poder comparar produtos, se assim o desejar.

Impostos sobre os depósitos a prazo

Os juros pagos pelas instituições de crédito relativamente aos depósitos à ordem ou a prazo estão sujeitos ao pagamento de impostos.

Se o depositante for uma pessoa singular, aplica-se a taxa do imposto sobre o rendimento das pessoas singulares (IRS):

28% para as pessoas singulares com domicílio fiscal em Portugal continental e na Madeira;
22,4% para as pessoas singulares com domicílio fiscal nos Açores.

No caso de empresas, aplica-se a taxa do imposto sobre o rendimento das pessoas coletivas (IRC):

25% para as empresas com domicílio fiscal em Portugal continental e na Madeira;
20% para as empresas com domicílio fiscal nos Açores.

Depósitos a prazo com melhores taxas de juro em janeiro de 2025

Em janeiro 2025, entre os vários depósitos a prazo a 3, 6 e 12 meses e de acordo com as informações disponíveis, destacam-se os seguintes:

Depósitos a prazo a 3 meses:

Banco BiG: Super Depósito com uma TANB de 3,75% e montante mínimo de 5000€.
Banco Português de Gestão: BPG Start com uma TANB de 3,50% e montante mínimo de 2500€.
Banco BEST: Depósito para Novos Clientes com uma TANB de 3,25% e montante mínimo de 2500€.

Depósitos a prazo a 6 meses:

Bison Bank: Rendimento Premium com uma TANB de 3,54% e montante mínimo de 25.000€.
Banco BiG: Super Depósito com uma TANB de 3,25% e montante mínimo de 25.000€.
Banco Atlântico Europa: Global Living com uma TANB de 3,25% e montante mínimo de 2500€.

Depósitos a prazo a 12 meses:

Banco BAI Europa: Depósito Premium com uma TANB de 3,25% e montante mínimo de 2500€.
Banco BNI Europa: Depósito Promocional com uma TANB de 3,25% e montante mínimo de 2500€.
Banco Português de Gestão: BPG Save com uma TANB de 3,05% e montante mínimo de 5000€.

A saber

Para saber e comparar depósitos a prazo, pode recorrer a um simulador de depósito a prazo, como os que são disponibilizados pela DECO ou pelo Banco de Portugal.

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